Quelles différences entre assurance au tiers et tous risques ?

Pour circuler sur le réseau routier, un véhicule doit se conformer à un certain nombre de règles. La souscription d’un contrat d’assurance auto fait partie de ces obligations, comme le stipule l’article L211-1 du Code des assurances. Un conducteur dispose principalement de deux formules d’assurance : une formule au tiers et une formule tous risques. Pour faire un choix, il faut donc comprendre les différences entre une assurance au tiers et une assurance tous risques.

Concrètement, l’assurance tous risques vous offrira une meilleure couverture que l’assurance au tiers, c’est-à-dire que vous disposerez des garanties de base, auxquelles s’ajouteront des garanties supplémentaires.

Elles comprennent avant tout la garantie de responsabilité civile, qui couvre les dommages corporels et matériels causés à un usager de la route et ce, même lors d’un accident responsable :

• dommages corporels : atteinte à l’intégrité physique d’une personne, qu’il s’agisse de blessures ou d’un décès ;
• dommages matériels : atteinte à un bien d’une personne, en l’occurrence ici son véhicule en cas de sinistre.

Une garantie de protection juridique est parfois offerte lors de la souscription d’un contrat au tiers, cette protection vous permettant de solliciter une aide juridique et une prise en charge de cette aide par votre compagnie d’assurance. Il est en revanche très rare qu’une garantie bris de glace soit incluse d’office dans l’assurance au tiers. Côté dépannage, si une assistance de base (souvent avec une franchise de 50 km) est généralement prévue en cas d’immobilisation due à une panne, l’assistance 0 km reste une option payante.

Comme son nom l’indique, cette assurance auto permet de couvrir tous les risques auxquels s’expose un conducteur. Elle comprend, bien entendu, les garanties de l’assurance au tiers et donc, les dommages causés aux autres lors d’un accident de la route. Mais elle couvre surtout les dégâts subis par votre propre véhicule. L’assurance tous risques offre ainsi les garanties suivantes :

• dommages tous accidents, afin d’être indemnisé pour les réparations de votre véhicule, même si vous êtes responsable du sinistre ou si le tiers n’est pas identifié ;

• bris de glace, afin d’être indemnisé lors de la réparation ou du remplacement d’un pare-brise par exemple ;

• contre le vol, afin d’être indemnisé si votre véhicule est abîmé suite à une tentative de vol ;

• incendie, afin de percevoir une indemnisation pour ce sinistre (il en est de même pour les dommages subis à cause des tempêtes et autres catastrophes naturelles) ;

• protection juridique, afin d’être aidé humainement et financièrement dans les démarches judiciaires ;

• assistance au véhicule, afin d’être remorqué chez un garagiste en cas de panne.

D’autres garanties pourront vous être offertes, selon les assureurs (rapprochez-vous de Direct Assurance, Groupama, MAIF, MAAF ou BNP Paribas pour savoir exactement quelles garanties vous obtiendrez).

L’écart de couverture entre ces deux formules est donc significatif. En effet, souscrire un contrat d’assurance avec une formule tous risques semble être le meilleur choix puisque cette formule vous procure une protection optimale. Pour autant, il n’est pas toujours conseillé d’opter pour ce choix-là.

De nombreux critères doivent être pris en compte pour choisir l’assurance voiture qui vous convient le mieux. Il s’agira plus particulièrement de regarder l’âge de votre véhicule ainsi que son nombre de kilomètres.

La question ne se pose pas si vous venez d’acheter un véhicule neuf : vous devez prendre un contrat d’assurance tous risques. Il en est évidemment de même pour un véhicule récent.

La question est plus pertinente si votre véhicule a plus de 5 ans, sachant que sa valeur a diminué de plus de 50 %. Est-il vraiment utile de prendre une assurance tous risques dans ce cas-là ? Cela dépendra du modèle car dans certains cas, vous paierez plus cher votre assurance automobile que l’indemnité que vous recevrez en cas d’accident, que ce soit pour les réparations ou un changement de véhicule.

Si votre véhicule a plus de 10 ans, il vaudra mieux pour vous d’opter pour une assurance au tiers, surtout si vous avez la possibilité de prendre des garanties complémentaires (souvent appelées « Tiers étendu » ou « Tiers plus » par votre assureur). Pour un prix de l’assurance légèrement supérieur, vous obtiendrez un niveau de protection plus satisfaisant sans payer le prix fort.

Le kilométrage est aussi un bon indicateur. Si votre véhicule a plus de 150 000 à 200 000 kilomètres au compteur, l’assurance au tiers est recommandée, conserver une formule tous risques représentant alors une dépense souvent superflue.

Bien assurer son véhicule est primordial, mais préserver son droit de conduire l’est tout autant. En cas d’infraction routière, n’oubliez pas qu’un stage de récupération de points peut vous éviter une invalidation de permis.